Русская Википедия:Микрострахование
Микрострахование (Шаблон:Lang-en) — вид микрофинансовой деятельности в области страхования, направленный на финансовую защиту отдельных лиц или групп с низкими доходами, как правило, но не всегда, в обмен на регулярные выплаты премии, пропорциональной стоимости рисков[1][2][3][4].
Для целей микрострахования, на 2015 год, низкими считаются доходы до 4 долларов США в день[2][5].
Главной целевой группой микрострахования являются лица, которые выпадают из основных схем традиционного коммерческого и социального страхования, а также те, кто по каким-либо причинам не имеет доступа к соответствующим страховым продуктам[2][4]. Получателями микрострахования могут быть отдельные физические лица, домохозяйства и даже целые сельские и городские общины[2].
Микрострахование схоже с традиционными формами страхования, однако характеризуется[2][3][6]:
- Целевой группой — предоставлением страховой защиты для хозяйствующих субъектов с низким уровнем доходов.
- Простотой страховых продуктов, понятной для целевых потребителей; часто покрывающих один конкретный риск, а не их совокупность.
- Меньшей — доступной суммой страховых платежей и премий.
- Упрощённым способом андеррайтинга, выдачи полиса и выплат, а также разрешения споров.
- Слабой оценивающей риски базой, недостаточностью статистической информации, высоким риском для страховщика.
- Низким государственным регулированием (на 2012 год).
Типичные риски, покрываемые микрострахованием, связаны со[2][7][3][6]:
- здоровьем (временная/постоянная потеря трудоспособности, инвалидность);
- жизнью (потеря кормильца, организация похорон, смерть заёмщика и т. п.);
- личным имуществом;
- природными бедствиями (засуха, наводнение, пожары и т. п.);
- экономическими, финансовыми и рисками предпринимательской деятельности (неурожай, болезнь/падение поголовья, защита активов, невозврат микрокредита).
Погашение задолженности заёмщика в случае смерти (банкострахование) на 2012 год являлось самым популярным видом микрострахования[2][6], однако постепенно оно «взрослеет», предоставляя более широкий спектр продуктов[7].
Микрострахование может предоставляться как отдельный продукт, так и сочетаться и даже быть обязательно обусловленным при получении других форм микрофинансирования, в частности при микрокредитовании[2][3]. В частности компания SKS Microfinance провела масштабное исследование, после которого пришла к выводу о необходимости принудительной выдавачи микростраховых полисов для всех своих заёмщиков[3].
Главными движителями микрострахования являются желание заполучить неохваченные рынки, которые значительно превышают традиционные, защита, обеспечение устойчивости, стабильности и предсказуемости для традиционных форм социального предпринимательства и решение проблем общества в беднейших странах[3][4].
По оценкам МОТ и независимых экономистов вне зависимости от целей провайдеров, микрострахование выполняет важную социальную миссию, вносит значительный вклад в социальную безопасность, позволяя населению справляться с потерями, увеличивать благосостояние в долгосрочной перспективе, повышает производительность и положительно влияет на экономический рост регионов и стран[7][8][3][6].
Микрострахование может сочетаться с некоммерческой и частично благотворительной деятельностью, вплоть до бесплатной страховки для отдельных лиц и категорий, финансируемой за счёт поступлений от перераспределения доходов от коммерческой части, благотворителей, грантов и правительственных субсидий[7][2].
При микрофинансировании выделяют отдельным продуктом микротакафул — основанную на шариате разновидность страхования со сходными с микрострахованием признаками[2].
Первоначально микрострахованием занимались микрофинансовые институты, общественные (неправительственные) и некоммерческие организации, общества на взаимных и членских началах, кооперативы и профсоюзы, сельские и иные общины, однако позже микрофинансовые продукты появились у большинства ведущих игроков мирового рынка страхования[2][3][7][6][4].
На 2005 год только 7 из 50 крупнейших страховых компаний предлагали продукты в области микрострахования, на 2014 год они появились уже у 33 ведущих игроков мирового страхового рынка[7].
В целом по миру микрострахование на 2008 год охватывало около 78 млн человек, а на 2014 год — 500 млн человек[7]. В некоторых беднейших районах мира, в частности, Азии (40 % роста с 2010 по 2012 годы[7]), Африки (200 % рост[7]) и Латинской Америки, микрострахование является более распространённым явлением, чем обычные страховые продукты[2].
Для снижения издержек при микростраховании широко применяются современные технологии, в частности автоматизированные системы, получающие данные в том числе через спутники, работа с клиентами чаще всего через мобильные приложения[5].
Сред инновационных продуктов, раскрывающих все аспекты микрострахования можно выделить компанию ACRE (ранее проект Kilimo Salama) действующую по принципам социального предпринимательства и развивающую инновационное массовое микрострахование сельскохозяйственных рисков для фермеров восточной и южной Африки.
Примечания
- ↑ Различные определения, кроме консолидирующего, могут включать в себя дополнительные характеризующие признаки рассмотренные в статье.
- ↑ 2,00 2,01 2,02 2,03 2,04 2,05 2,06 2,07 2,08 2,09 2,10 2,11 Ошибка цитирования Неверный тег
<ref>; для сносокa4id.org.guideне указан текст - ↑ 3,0 3,1 3,2 3,3 3,4 3,5 3,6 3,7 Ошибка цитирования Неверный тег
<ref>; для сносокamfot.tj.microinsuranceне указан текст - ↑ 4,0 4,1 4,2 4,3 Ошибка цитирования Неверный тег
<ref>; для сносокmicroensure.com.icroinsuranceне указан текст - ↑ 5,0 5,1 Ошибка цитирования Неверный тег
<ref>; для сносокvestifinance.ru.42138не указан текст - ↑ 6,0 6,1 6,2 6,3 6,4 Ошибка цитирования Неверный тег
<ref>; для сносокovchне указан текст - ↑ 7,0 7,1 7,2 7,3 7,4 7,5 7,6 7,7 7,8 Ошибка цитирования Неверный тег
<ref>; для сносокunic.ru.mikrostrakhovanieне указан текст - ↑ Ошибка цитирования Неверный тег
<ref>; для сносокimpactinsurance.org.annual.2015не указан текст
