Русская Википедия:Кредит до зарплаты
Кредит до зарплаты (Заём до зарплаты; Шаблон:Lang-en) — термин, которым называют небольшой краткосрочный необеспеченный кредит, выдаваемый микрофинансовыми организациями. Выдача таких кредитов зависит от данных о предыдущих зарплатах потребителя и его занятости. Законодательство о выдаче кредитов до зарплаты сильно различается между разными странами, а также их регионами, разными штатами или провинциями.
Чтобы предотвратить ростовщичество (необоснованные и чрезмерные процентные ставки), некоторые юрисдикции ограничивают годовую процентную ставку, которую может взимать любой кредитор, включая выдающих кредиты до зарплаты. Некоторые юрисдикции полностью запрещают кредитование до зарплаты, а некоторые имеют для него очень мало ограничений.
Кредиты до зарплаты связаны с более высокой долей невозврата кредита[1][2][3][4].
Процесс кредитования
Основной процесс кредитования включает предоставление кредитором краткосрочного необеспеченного кредита, который должен быть погашен в следующий день выплаты заработной платы заёмщику. Как правило, требуется некоторая проверка занятости или дохода (с помощью расчётных листов и банковских выписок), хотя некоторые организации, выдающие кредиты до зарплаты, не проверяют доход или кредитоспособность[5].
В традиционной розничной модели заёмщики посещают организацию, выдающую кредиты до зарплаты, и получают небольшой кредит наличными с обязательством полной выплаты при получении заёмщиком следующей зарплаты. Заёмщик выписывает кредитору чек, датированный задним числом, на полный объём кредита плюс проценты. Ожидается, что к дате погашения заёмщик вернётся в организацию, чтобы погасить кредит лично. Если заёмщик не погашает кредит лично, кредитор может выкупить чек. Если на счёте недостаточно средств для покрытия чека, заёмщик может столкнуться с необходимостью уплаты комиссии за непокрытие чека от своего банка в дополнение к расходам по кредиту, а кредит может повлечь дополнительные проценты или повышенную процентную ставку (или и то и другое), как результат неуплаты.
По странам мира
США
В США ставки по таким кредитам в большинстве штатов ограничены единообразными законами о малых кредитах (USLL). Нормой является ставки в 36–40% годовых[6][7].
Займы до зарплаты являются законными по состоянию на 2014 год в 27 штатах, а в 9 других штатах разрешены краткосрочные кредиты с ограничениями. Остальные 14 штатов и округ Колумбия запрещают эту практику[8]. Годовая процентная ставка (APR) также ограничена в некоторых юрисдикциях для предотвращения ростовщичества под чрезмерно высокий процент[9]. В некоторых штатах существуют законы, ограничивающие количество кредитов, которые заёмщик может взять за один раз[9].
Что касается федерального законодательства, то Закон о защите потребителей наделяет Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) специальными полномочиями по регулированию деятельности всех кредиторов[10].
Альтернативы
Большинство использующих такие кредиты имеют другие возможности занять деньги на короткий срок[11]. Например, можно занимать деньги совершенно бесплатно, оплачивая расходы кредитной картой и соблюдая условия льготного периода.
См. также
Примечания
- ↑ Megan McArdle,The Atlantic, 18 November 2009, On Poverty, Interest Rates, and Payday Loans Шаблон:Wayback
- ↑ Paige Skiba and Jeremy Tobacman, 10 December 2007, : The Profitability of Payday Loans.
- ↑ Шаблон:Cite journal
- ↑ Шаблон:Cite journal
- ↑ Шаблон:Cite news
- ↑ Шаблон:Cite web
- ↑ Шаблон:Cite web
- ↑ Шаблон:Cite web
- ↑ 9,0 9,1 Шаблон:Cite web
- ↑ Шаблон:Cite web
- ↑ "Ways to get quick cash besides a payday loan" Шаблон:Wayback, The Columbus Dispatch, November 23, 2014
